O score de crédito é uma ferramenta essencial utilizada por bancos e instituições financeiras para avaliar a capacidade de pagamento dos consumidores e determinar as condições de empréstimos, financiamentos e cartões. Essa pontuação, que reflete o histórico financeiro de cada pessoa, indica o nível de risco de inadimplência e impacta diretamente nas taxas de juros, nos limites de crédito e nos prazos oferecidos. Embora cada vez mais presente na vida dos brasileiros, o funcionamento do score ainda gera dúvidas.
Como o score de crédito funciona
“O score de crédito é um critério de pontuação que avalia o histórico financeiro do indivíduo que poderá requerer algum financiamento, apurando a probabilidade de risco da concessão de crédito pela instituição financeira. Como o histórico é considerado, o indivíduo que paga em dia suas contas certamente terá uma pontuação melhor do que um inadimplente. Existem outros critérios que as financeiras podem usar, como o uso do cadastro positivo, baixo comprometimento de renda, ainda que sem atraso, além de questões internas que cada empresa pode adotar, procurando reduzir o índice de inadimplência. Grande parte dos financiamentos hoje é aprovada por computadores, utilizando algoritmos que fazem uma conciliação de dados com o escopo de atingir um resultado que indique a probabilidade de concessão ou não do crédito”, explica Bruno Boris, advogado e sócio fundador do Bruno Boris Advogados.
Como aumentar o score de crédito
A advogada Renata Aidar Garcia Braga Netto, sócia de Guarnera Advogados, afirma que a melhor forma de aumentar o score é pagar as contas em dia, reduzir as dívidas pendentes, manter o CPF/CNPJ regular, ou seja, com todas as informações cadastrais atualizadas, e manter diferentes tipos de crédito, com dinheiro depositado em contas diversificadas. “Outra dica é ativar o cadastro positivo, já que esse registro de pagamentos pode ajudar a aumentar a pontuação, pois o score leva em consideração dados positivos e negativos sobre o consumidor ou a empresa.”
Mitos e verdades sobre a pontuação
Ela lembra que existem alguns mitos em relação ao aumento ou à redução da pontuação. “Colocar o CPF na nota fiscal, por exemplo, não é um fator que aumenta a pontuação. Uma dívida não pode ficar inscrita por mais de cinco anos; logo, o score não levará em consideração todo o passado financeiro. Além disso, ter uma renda alta não garante, necessariamente, um score elevado, já que a pontuação leva em consideração hábitos financeiros saudáveis, e não somente a remuneração”, elenca Renata.
Hábitos que ajudam a melhorar o score
Ela ensina práticas do dia a dia que podem ajudar a aumentar o score, entre elas estão:
- realizar, sempre que possível, os pagamentos em dia;
- manter os dados cadastrais atualizados;
- procurar quitar as dívidas;
- ter contas de consumo em seu nome;
- utilizar créditos com responsabilidade;
- não comprometer toda a remuneração mensal.
Fatores considerados na análise do score
“Pagar as contas em dia é uma ótima estratégia para manter a pontuação elevada; contudo, não é o único fator. A análise do score leva em consideração hábitos e histórico de pagamento, grau de endividamento e utilização de créditos, dados cadastrais, entre outros”, reforça Renata.
Ela lembra que o score de uma pessoa leva em consideração diversos fatores, tais como a quantidade de consultas feitas para aquele CPF/CNPJ, a quantidade de negativações realizadas, dívidas com cartões de crédito, o tempo em que a pessoa possui um cartão de crédito e também a quantidade de contratos de crédito ativos. “Parte dessa avaliação de score é feita com apoio de inteligência artificial e, portanto, utiliza modelos estatísticos baseados em dados objetivos.”
A importância do score para aprovação de crédito
Vale destacar que as instituições financeiras utilizam o score como um indicador-chave de risco de crédito da pessoa solicitante. Essa pontuação geralmente varia de 0 a 1000 e, quanto mais alta, menor a chance de inadimplência e, consequentemente, maior a possibilidade de conseguir a aprovação de um financiamento, de um limite mais alto no cartão de crédito ou de um empréstimo.
“Apesar de não ser a única métrica utilizada pelas instituições, ter um score alto aumenta a chance de ter o crédito aprovado. É importante destacar, contudo, que esse não é o único fator de avaliação das instituições financeiras”, diz Renata.
Por Gilmara Santos, especial para o Monitor
